簽保證書前停看聽！律師揭保證人最常敗訴的 4 大地雷區

簽保證書前停看聽！律師揭保證人最常敗訴的 4 大地雷區

「就是走個形式，銀行要求要有人簽，不會找到你頭上的。」

保證書幾乎都是在這句話之後簽下去的。而等到債權人真的找上門，簽名的人才發現：連帶保證沒有「先找主債務人」這回事，對方可以跳過借錢的人，直接對你的薪水和不動產下手。

下面四個地方，是保證人最常敗訴的位置。

一、 輕忽主債務人償還能力，保證人責任無限擴張

這是最常見，也最讓人扼腕的狀況。許多人基於信任，在未仔細評估主債務人（也就是借款人或應負義務之人）的財務狀況、還款能力，甚至其經營風險的情況下，就貿然簽下保證書。一旦主債務人無力償還，債權人便會直接向保證人追償。

法律上的「連帶保證」，其責任之重，在於債權人可以選擇向主債務人或任何一個連帶保證人，請求給付全部債務。這意味著，即便主債務人有其他擔保品或財產，債權人仍可跳過這些，直接向保證人求償。民法第272條規定：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。」雖然此條文是關於連帶債務，但連帶保證的性質與此類似，保證人承擔的責任，就是對債權人負擔與主債務人相同的、全部的給付責任。

怎麼修？ 在簽署保證書前，務必審慎評估主債務人的償還能力。若情況允許，應盡量爭取「一般保證」而非「連帶保證」。一般保證的保證人，在債權人先就主債務人的財產強制執行無效果後，才能向保證人求償。此外，合約中可約定，債權人應先向主債務人或其他擔保物求償，或限定保證人僅負擔一定比例的責任，而非無限制的全部責任。

範例條款： 本保證人同意就主債務人〇〇〇（下稱「主債務人」）對債權人〇〇〇（下稱「債權人」）之債務（以下稱「主債務」）負擔保證責任。惟債權人應先就主債務人之財產進行強制執行，若強制執行結果仍不足清償全部主債務時，本保證人始依本契約約定之比例或範圍負擔保證責任。本保證人對主債務之保證責任，最高以新臺幣〇〇〇元為限。

二、 誤解「連帶保證」的真實涵義，以為只是「擔保」

許多人對「連帶保證」的理解，停留在「幫忙擔保一下」的層次，認為自己不會真的需要出錢。然而，連帶保證的法律效果，遠比一般人想像的嚴苛。債權人有權利「任意」選擇向誰求償，而無須理會債務的順序。這與一般保證人，必須在債權人先向主債務人求償無果後，才能向保證人求償的狀況，有著天壤之別。

這也是為什麼，即便主債務人有提供擔保品，債權人仍可能直接向連帶保證人追討。因為法律賦予債權人此種彈性，以確保債權的實現。一旦被追償，保證人不僅要面對債務本身，還可能要承擔訴訟費用、律師費等額外開銷。

怎麼修？ 務必清楚理解「連帶保證」的法律意涵。若無法避免簽署連帶保證，應在合約中明確約定，債權人應先向主債務人或其擔保物求償。同時，若有多位連帶保證人，應約定各保證人的求償比例或上限，避免其中一人獨攬所有責任。

範例條款： 本保證人所負之連帶保證責任，僅係於債權人未能自主債務人處獲得全部清償時，始對剩餘未清償部分負擔保證之責。債權人應優先向主債務人及其名下所有財產、擔保品進行求償，並應盡善良管理人之注意義務，以實現債權。本保證人與其他連帶保證人（如有）之責任，應按比例分擔，或以各保證人簽名時所載明之最高責任額為限。

一張表看懂兩者的差距，簽名前務必確認自己承擔的是哪一種：

三、 約定過高的違約金，加重保證人負擔

在借貸或交易合約中，常會約定違約金條款，以懲罰違約方並彌補債權人損失。然而，若違約金約定得過高，顯不相當於實際損失時，保證人也可能被迫承擔這筆不合理的額外負擔。這時，保證人就如同主債務人一樣，有權主張違約金過高。

根據民法第252條規定：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」這項權利，不僅適用於主債務人，也同樣適用於連帶保證人。因為保證人所承擔的責任，是基於主債務的約定，若主債務中的違約金約定不合理，保證人自然可以主張。實務上，法院會審酌各種情況，例如債權人所受損害、主債務的性質、雙方經濟狀況等，來判斷違約金是否過高，並酌予調整。

怎麼修？ 在簽署保證書時，應仔細審閱主合約中的違約金約定。若認為約定過高，應與債權人協商，要求調降違約金金額，或明確約定保證人僅就主債務本金及合理範圍內的利息、費用負責，排除過高的違約金部分。若無法修改，則應清楚了解，未來若主債務人違約，你可能需要主張違約金過高，以減輕自身負擔。

範例條款： 本保證人就主債務所負之保證責任，不包含任何超過主債務本金、法定遲延利息及合理必要費用以外之違約金。若主合約中約定之違約金顯不相當，本保證人得依民法相關規定主張減至相當之數額。

四、 忽略時效抗辯權，錯失免責機會

債權請求權有法定的時效期間，超過時效後，債權人原則上即喪失請求權。對於保證債務，亦有時效問題。許多保證人因為不了解或忽略了時效抗辯的權利，導致即使債權已超過時效，仍乖乖地清償債務，白白損失了免除責任的機會。

民法第747條規定：「向主債務人請求履行，及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力。」這一條的效果，跟多數保證人的直覺正好相反：債權人只要對主債務人起訴、聲請支付命令或為其他中斷時效之行為，中斷的效力就及於保證人，不必再對保證人重做一次。所以「他從來沒來找過我，應該早就過時效了」這個想法站不住腳——時效有沒有中斷，看的是債權人對主債務人做了什麼，不是對你做了什麼。

保證人真正還能主張時效抗辯的情形，是主債務的請求權本身已經罹於時效。保證債務有從屬性，主債務時效完成、主債務人得拒絕給付時，保證人依民法第742條第1項也得主張同一抗辯；縱使主債務人拋棄該抗辯，依同條第2項保證人仍得主張。

怎麼修？ 先認清民法第747條是預設規則：債權人對主債務人做的中斷時效行為，效力自動及於你。所以要盯的是主債務的時效有沒有被中斷，而不是等著債權人來找你。若主債務的請求權確已罹於時效，而你也沒有對債權人承認過債務，你便可援用主債務人的時效抗辯，拒絕清償。

想要更前面一點的防線，就得在保證書裡用特約去改變第747條的預設效果。這是以契約排除法定效力，不是法律本來就這樣，能不能談成完全看債權人願不願意讓步。

範例條款： 債權人對主債務人之債權請求權，若因時效經過而消滅者，本保證人對債權人關於該主債務之保證債務亦隨同消滅。債權人若欲對本保證人為時效中斷之行為，應單獨對本保證人為之，且不得僅以對主債務人為時效中斷之行為，主張對本保證人發生時效中斷之效力。

簽名之前，這六題要能回答

• 簽署前，我是否清楚了解「連帶保證」與「一般保證」的差異？
• 我是否審慎評估了主債務人的償還能力與信用狀況？
• 合約中關於違約金、遲延利息的約定，是否顯得過高或不合理？
• 我是否了解債權請求權的時效，以及債權人可能採取的時效中斷行為？
• 合約中是否有保障我權益的條款，例如限定求償順序或比例？
• 我是否已向主債務人或債權人索取相關的財務報表或信用報告？

「我只是簽個名，錢又不是我借的」

這句話是保證人最常見的自我安慰，也是最貴的一句。

簽下連帶保證，你承擔的責任與借錢的人相同——不是備位、不是次要，債權人不必先去追主債務人，可以直接對你請求。實務上他甚至更傾向直接找你，因為你通常比較有資力、也比較怕麻煩。

從法律效果看，簽名蓋章那一刻，你就是另一個債務人。差別只在錢沒有進你口袋。

常見問題

如果我已經簽了連帶保證書，還有辦法補救嗎？

事後補救的空間相對有限，但仍可嘗試。首先，仔細審閱你簽署的保證書及主合約，確認是否有任何條款上的瑕疵，例如前面提到的違約金過高、時效問題等。若有，可嘗試與債權人協商，主張你的權利。同時，也可與主債務人溝通，要求其盡快償還債務或提供擔保，以減輕你的保證責任。若情況嚴重，諮詢專業律師，了解是否有其他法律途徑可循。

「連帶保證」和「保證」的差別在哪裡？

最主要的差別在於責任的範圍與求償順序。一般「保證」（或稱「一般保證」）的保證人，只有在債權人先就主債務人的財產強制執行，但未能獲得全部清償時，才能向保證人求償。而「連帶保證」則如同民法第272條所述，保證人與主債務人同為負擔全部給付責任，債權人可以直接、任意向任何一個連帶保證人請求全部債務的履行，無須理會求償順序。

債權人可以只找我，而不找主債務人嗎？

對於「連帶保證」，答案是肯定的。債權人有權利選擇向任何一個連帶保證人或主債務人請求履行全部債務。這也是連帶保證責任沉重的原因之一。除非合約中有特別約定債權人應先向主債務人求償，否則債權人有此自由裁量權。

如果主債務人有提供擔保品，我還需要負責嗎？

即使主債務人有提供擔保品（例如不動產抵押），作為連帶保證人，你仍然可能需要負責。因為債權人有權利選擇其求償對象，他可以選擇跳過擔保品，直接向你這個連帶保證人求償。當然，如果你代為清償後，你可能可以依據法律規定，向主債務人行使代位權，取得對該擔保品的求償權，但這需要你額外處理。

時效抗辯是什麼意思？我該如何主張？

時效抗辯是指，當債權人的債權請求權已經超過法律規定的時效期間後，債務人（在此指保證人）可以主張時效已過，拒絕履行債務。主張方式通常是在債權人向你提起訴訟或聲請強制執行時，在訴訟程序中明確向法院提出時效抗辯。但請注意，若你在債權人超過時效後，仍向債權人表示願意清償，或承認債務，則可能被視為拋棄時效抗辯權。因此，若你認為債權已超過時效，應盡速諮詢律師，了解如何妥善主張。

簽署保證書前，我應該做哪些功課？

簽署保證書前，務必進行以下功課： 1. 了解法律責任： 清楚認識「連帶保證」與「一般保證」的法律效果。 2. 評估主債務人： 審慎評估主債務人的財務狀況、信用、還款能力及經營風險。 3. 審閱合約條款： 仔細閱讀保證書及主合約，特別是關於保證範圍、違約金、利息、時效等條款。 4. 評估自身能力： 評估自身是否有能力承擔主債務，以及萬一發生求償時，對自身財務的影響。 5. 尋求專業協助： 若對條款有疑慮，或認為風險過高，務必諮詢律師，尋求專業意見，並爭取修改合約條款，以保障自身權益。